Weniger Stress mit der Säule 3a 2020
"Zum Glück hesch mi ad Izahlig erinneret letzt Jahr vor Wiehnachte."
"Keis Problem, für da ben i do."
"Aber nextmal sägsmer bitte na früehner. Hät fasch nöd glanget zum alles izahle."
"...?"
Eigentlich weisst du es ja. Und eigentlich habe ich dich im Oktober schon daran erinnert. Die Säule 3a solltest du jedes Jahr einbezahlen. Und wenn es irgendwie möglich ist, zahle den voll Betrag von CHF 6'826 (auch im 2020) ein.
Was dich in diesem Beitrag erwartet
Automatisierung ist key
Auf die Gefahr hin, dass ich mich wiederhole: Wer sein Geld automatisiert, hat einfach weniger Stress damit. Und sei ehrlich, wäre das nicht cool?
Neues Jahr, neues Glück? Oder zumindest neues Jahr, neuer Umgang mit Geld? Auch ich habe in meinem ZAK Konto einen Dauerauftrag für meine indirekte Amortisation über mein 3a Konto.
Dauerauftrag
Der Dauerauftrag ist schnell und einfach eingerichtet. Du gibst in deinem online
Banking ein, wieviel Geld du wo hin überweisen willst und wie der Intervall sein soll, also wie oft es das machen soll. Theoretisch könntest du also jeden Tag einen Franken überweisen lassen. Für mich die bequemste Art der Automatisierung.
Lastschriftverfahren (LSV)
Das Lastschriftverfahren ist sehr ähnlich aufgebaut, aber mit viel mehr Papierkram. Und das mögen wir nicht.
Bei der Säule 3a kennen wir das LSV vor allem bei Versicherungspolicen. Konnte dich der nette Herr von der Versicherungsgesellschaft von einer Säule 3a Police überzeugen, ist er in der Regel auch daran interessiert, dass du ein LSV einrichtest. Grundsätzlich muss das nicht falsch sein, in diesem Fall hat er hier aber ein besonderes Eigeninteresse. 1. Seine Provision wird erst ausbezahlt, wenn du die erste Prämie überwiesen hast, 2. hörst du in den ersten drei Jahren auf, die Prämie einzuzahlen, kassiert er einen Storno und muss einen Teil seiner Provision der Versicherungsgesellschaft zurück erstatten.
E-bill
Ich weiss nicht, ob ichE-bill wirklich zur Automatisierung zählen soll. Du musst den Betrag ja trotzdem freigeben und denkst dann doch über dein Geld nach. Aber auch dies wäre eine Möglichkeit, jeden Monat einzuzahlen, statt Ende Jahr zu wenig Geld auf der Seite für die Säule 3a zu haben.
Wo du deine Säule 3a eröffnen solltest
Wo und wie spielt am Anfang keine Rolle. Hauptsache machen. Deine Hausbank bietet sicher ein 3a Konto an. Wenn das zu umständlich ist, lade dir die ZAK App herunter und eröffne in der App auf deinem Handy ein 3a Konto.
Wenn du von Anfang an mehr Action in deinem 3a Konto willst, dann eröffne dein Konto bei der VIAC und eröffne ein Portfolio mit bis zu 97% in Aktien, über kostengünstige ETF. Egal für was du dich entscheidest, machen, also eine Säule 3a 2020 eröffnen, ist der erste Schritt.
Säule 3a Bezug
Wie du bereits weisst, ist die Säule 3a für die Vorsorge gedacht und hat dementsprechend gewisse Einschränkungen, was den Bezug betrifft. Kurze Wiederholung an dieser Stelle, für was du das Geld beziehen kannst:
Wohneigentumsförderung (WEF)
Du kaufst ein selbstbewohntes Eigenheim. Sprich, du musst wirklich selber darin wohnen. Für Renditeliegenschaften, die du vermietest, kannst du es nicht beziehen. Leider.
Fünf Jahre vor ordentlicher Pensionierung
Stand heute dürfen wir ja mit 64 als Frau und mit 65 als Mann den Bettel hinschmeissen und uns in den Ruhestand zurückziehen. Bereits mit 59 oder 60 Jahre kommst du aber schon an dein Geld.
Steueroptimierung
Die fünf Jahre scheinen jetzt vielleicht nicht mega spannend zu sein, sind aber ein mächtiges Instrument, um die Kapitalleistungssteuer zu brechen, da diese gleich wie die Einkommenssteuer einer Progression unterliegt. Leider gibt es ein paar Kantone, welche die Kapitalauszahlungen zusammenzählen.
Ein Schritt weiter kannst du gehen, wenn du länger als 65 arbeitest. Solange du arbeitest kannst du gleich wie die AHV deine Kapitalauszahlungen aufschieben. Aber auch hier ist mit 70 Ende Gelände.
Selbstständigkeit
Du hast genug von deinem nine to five Job und ein geniale Idee? Leider fehlt dir das Kapital um zu starten? Dein 3a Geld darfst du auch beziehen, wenn du dich selbstständig machst. Hier gilt zu beachten, dass du nur an dein Geld kommst wenn du keine AG oder GmbH gründest. Dann bist du faktisch nicht selbstständig sondern Angestellter deiner eigenen Firma. Schweizer Bürokratie halt.
Höhere Einzahlung
Als selbstständiger darfst du übrigens nicht "nur" CHF 6'826 einzahlen sondern sage und schreibe 20% deines AHV-Lohnes, maximal CHF 34'128. Wieso? Weil du nicht mehr zwingend einer Pensionskasse angeschlossen bist und somit dich selbst um deine Altersvorsorge kümmern musst. Dein Säule 3a Bezug muss dann aber auch besser geplant werden.
Abmeldung in der Schweiz
„Ade Messi Schwiz“ - Ich bin dann mal weg. Und das mit meinem 3a Geld.
Wer genug hat vom Regenwetter in der Schweiz und schon lange davon träumt, jeden Morgen seinen Hund am Strand Gassi zu führen, der kann sich in der Schweiz abmelden und auswandern. Wichtig ist aber wirklich die Abmeldung und nicht einfach eine Auszeit von ein paar Monaten.
Invalidität
Wer eine Invaliditätsrente der IV bezieht und kein IV-Risiko in seiner 3a-Police versichert hat, kann sein 3a-Geld auch beziehen.
Tod
Gibst du den Löffel ab, gibts du auch deine 3a Konti ab und deine Erben kommen an das Geld. Du siehst, dein 3a Geld wird dich sicher nicht zum reichsten Menschen auf dem Friedhof machen.
Übertrag in die Pensionskasse 🔎
Ein kleines Geheimnis von Hr. Marchesin, dass die wenigsten da draussen wissen:
Du kannst dein 3a Guthaben auch benutzen, um Lücken in deiner Pensionskasse zu schliessen. Achtung: dies ist wirklich ein Spezialfall, den ich dir nicht empfehle, wenn du es nicht vorher mit einem Profi durchgerechnet hast. Die Auswirkungen auf deine Steuern und deine Vorsorge sind wirklich enorm, deshalb ist diese Option wirklich mit Vorsicht zu geniessen.
Mir fallen selbst nur sehr wenige Situationen ein, wann ich diesen Übertrag in Betracht ziehen würde.
Du siehst, es gibt verschiedene Möglichkeiten für einen Säule 3a Bezug. Einige sind sehr cool, andere müssen gut durchdacht sein.
Was ich eigentlich sagen wollte (bin etwas abgeschweift), mach dir einen Dauerauftrag für dein 3a Konto. Dann musst du dich im Dezember vor den Weihnachtessen nicht nur von Cervelat ernähren.
Bis bald,
FinanzFabio